De Benny Boye Johansen, Head of Open API, Saxo Bank

PSD2 – ce facem după… gălăgie?

S-au făcut multe lucruri în sectorul open banking care au adus ceva lumină în viitorul industriei financiare, după gălăgia” ce a precedat introducerea directivei PSD2 în Europa. Acest entuziasm este binevenit, deoarece marchează o schimbare reală a industriei în ceea ce privește modul de derulare a businessului, dar subliniază, de asemenea, necesitatea ca băncile să colaboreze și să colaboreze pentru a rămâne competitive, pe măsură ce tehnologia transformă industria în moduri neobișnuite.

Noua inițiativă open banking va aduce beneficii, fără îndoială, clientului, deoarece mă aștept ca aceasta să conducă la produse mai bune, precum și la o mai mare eficiență în desfășurarea afacerilor. Acest lucru, la rândul său, ar trebui să reducă costurile globale și să îmbunătățească și transparența, lucru la care clienții sunt tot mai atenți.

Odată cu activitățile open banking, putem vedea o tendință spre specializare și colaborare, la fel cukm s-a întâmplat în industria telecomunicațiilor la începutul acestui secol, când se vorbea mult despre conceptul ”the last mile”.

În domeniul telecomunicațiilor, există acum doar câteva companii foarte mari care se ocupă de infrastructura majoră, punând la dispoziție antene de cablare și alte capabilități extrem de tehnice, plus acces la capital. În același timp, există multe companii mai mici care se ocupă de client. Companiile mai mici au un rol important deoarece sunt responsabile pentru client service și facturare, furnizând aceste servicii care sunt denumite de obicei “the last mile”. Pentru consumatorii finali, fiecare dintre aceste companii mai mici pare să ofere un serviciu unic și o valoare unică, însă în realitate – și adesea fără ca utilizatorul să știe – toate utilizează aceeași infrastructură.

Cum a început totul?

La Saxo, suntem foarte interesați să devenim furnizorul preferat al unei astfel de ”coloane vertebrale”pentru livrarea de servicii în cadrul tranzacțiilor și al investițiilor, însă astfel de colaborări pot să prospere doar dacă există o infrastructură IT complet deschisă în centrul lor. Aceasta este o călătorie care a început în 2001, când am făcut prima noastră afacere white label și este o viziune pe care ne bazăm extinderea în mod constant, cel mai recent cu lansarea API-urilor noastre open și a produsului nostru “banking as a service”.

Am fost destul de deschisi cu privire la convingerea noastră că open banking poate și ar trebui să meargă mult mai departe decât PSD2. Cred că directiva PSD2 nu face decât să forțeze băncile să facă ceva despre care am spus că ar fi trebuit să facă de ani de zile. Cred că dacă băncile înțeleg avantajele deschiderii infrastructurii lor IT și îmbrățișează acest lucru, vor veni imediat și beneficiile.

Cu ceea ce PSD2 contribuie pozitiv este că va duce la o concurență sporită pe piața financiară internațională, precum și la creșterea gradului de conștientizare a faptului că un anumit tip de colaborare este și necesară, și benefică.

Pentru noi, la Saxo Bank, începutul strategiei noastre actuale de infrastructură IT a fost aliniat dezvoltării celei mai noi platforme de tranzacționare, proces început în 2013. La acel moment, am luat decizia strategică de a fi elaborate toate interfețele utilizatorilor în HTML 5 și că întreaga comunicare – de la interfața cu utilizatorul, până la server – ar trebui să treacă printr-un API Web de tip REST bine dezvoltat, de înaltă calitate. Acest lucru a devenit ulterior OpenAPI-ul nostru.

Deși acest lucru poate părea facil acum, a fost o decizie dificilă în acel moment. Au fost multe discuții cu privire la faptul dacă o aplicație HTML 5 ar putea funcționa vreodată la fel de bine ca o aplicație descărcabilă pe desktop mobil. În același timp, ideea deschiderii infrastructurii noastre bancare în același mod în care Google își deschide hărțile API, sau cum Amazon oferă acces API la motorul de servicii de e-commerce a fost, de asemenea, una care a necesitat multe dezbateri la nivel de conducere.

Astăzi sunt convins că am făcut alegerile corecte, care au oferit beneficii atât din perspectivă internă, cât și din exterior. Având un API bine construit, am îmbunătățit eficiența propriilor dezvoltări, iar acum avem doar o singură bază de cod HTML 5 pentru toate platformele noastre de tranzacționare.

În același timp, a devenit rapid cunoscut faptul că Open API a avut multe beneficii pentru organizațiile partenere dincolo de propriile noastre nevoi de business, cel mai evident fiind faptul că a permis partenerilor Saxo Bank să își dezvolte propria infrastructură comercială. Pentru prima dată a fost posibil ceva mai mult decât un white label Saxo Bank sau introducerea unui broker pentru a reprezenta ”the last mile”: platforma s-ar putea schimba și îmbunătăți semnificativ pentru a se potrivi nevoilor segmentului de clienți ales.

Cu un plus de investiții din partea noastră, de exemplu pentru a face API cu adevărat deschis și public, am reușit să ne… deschidem afacerea în noi moduri către terți și să oferim o adevărată ofertă “banking as a service” care ne aduce beneficii atât nouă, cât și pentru lor. Astfel de colaborări permit fiecărei companii să se concentreze asupra a ceea ce face cel mai bine.

Deși am crezut mereu în valoarea deschiderii, încă sunt foarte fericit să spun că, analizând parteneriatele pe care le încheiem acum, toate au un element de integrare open banking, care mă fac în continuare să cred că astfel de parteneriate sunt viitorul serviciilor financiare.

În cazul nostru, deținem interfața cu 80 de burse din întreaga lume care suportă tranzacționarea a 35.000 de instrumente și avem capacitatea de a administra o bancă completă cu licențele, cerințele de capital, serverele și conectivitatea necesare. În acest context suntem foarte asemănători companiilor care instalează turnuri de telecomunicații. În plus, îi avem partenerii noștri locali care își cunosc foarte bine piața lor.

Un astfel de exemplu este parteneriatul nostru cu platforma de tranzacționare a acțiunilor Webull, cu care colaborăm în China. În acest aranjament, Webull este în întregime responsabil pentru interfața cu utilizatorul, adică platforma lor de tranzacționare, precum și achiziția inițială a clientului. Dar acesta este singurul lucru de care trebuie să aibă grijă, deoarece oferim toată infrastructura comercială de care au nevoie. Sau, explicat într-un alt mod, Webull este echivalentul furnizorului local de telecomunicații pe care îl puteți aborda pentru servicii de telefonie mobilă sau internet.

De asemenea, am încheiat un parteneriat cu Rivkin, o companie de servicii financiare din Australia, pentru a furniza recomandări de investiții personalizate clienților lor pe baza profilului investițional al fiecărui individ. Rivkin sunt responsabile de controlul interfeței cu utilizatorul, construindu-și propria aplicație, care este alimentată de tehnologia Saxo Bank, apoi își automatizează segmentele afacerii. Nu numai că acest lucru creează plus valoare pentru afacerea Rivkin, dar, prin automatizarea unor sarcini care au fost făcute anterior manual, a eliminat riscul de eroare umană.

Cine câștigă pe termen lung?

Cred că beneficiarii pe termen lung ai inițiativelor precum PSD2 și open banking sunt, în general, acele companii care au o bună combinație de cunoștințe IT și de business. În cazul nostru, de tranzacționare și investiții. Am reușit să ne folosim de forțele noastre pentru a construi o infrastructură IT cu adevărat deschisă și a integra aspectele afacerii noastre cu cele ale altor organizații. De ce e nevoie pentru asta? Cred că cel mai important aspect care trebuie luat în considerare în acest caz este cultura. Cultura companiei trebuie să absoarbă deplin o infrastructură open banking și să fie deschisă la toate nivelurile de business. Nerespectarea acestei cerințe va provoca, cu siguranță, capacitatea unei companii de a oferi o astfel de inițiativă în întregime, la adevărata valoare.

În cazul Saxo Bank, nu există nici o parte sau diviziune mare care să lucreze cu Open API-ul nostru pe care s-o putem numi negru pe alb divizia noastră de servicii open banking. Am luat decizia strategică foarte timpuriu să construim infrastructura noastră deschisă în domeniul bancar chiar în centrul activității noastre, motiv pentru care ne considerăm o companie fintech. Suntem mult mai mult decât o bancă, iar această diferențiere face parte din strategia și cultura companiei noastre. Este foarte clar pentru mine că trebuie să aveți un anumit tip de dorință pentru această evoluție în întregul business, nu doar în top management: atitudinea față de deschidere trebuie să pătrundă în fiecare compartiment și operațiune a companiei.

Din cauza PSD2 și a altor inițiative open banking, este evident că fiecare bancă trebuie să fie pregătită să-și deschidă infrastructura IT, la fel cum industria telecomunicațiilor a acceptat acest lucru ca pe o normă. Unii sunt acum așezați confortabil în ”trenul” oportunității, în timp ce alții abia se îndreaptă spre gară. Dar geniile gândesc ”out of the box” și toată lumea recunoaște acum că dezvoltarea unei experiențe complete a utilizatorului poate fi făcută fără ca o singură companie să livreze sau să opereze toate piesele.